谁在收割现金贷果实?
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发布时间:2018-04-17 11:10

谁在收割现金贷果实?

2017年,是消费金融的“黄金一年”。年底监管之后,行业哀鸿片野——也因此,被行业戏称为“最短暂的黄金时代”。

尽管时代短暂,但消费金融却极大开垦了中国底层的用户和贫瘠的征信。在土壤逐渐成熟之后,扮演着“收割者”身份的银行系,开始强势进入。

今年开始,大部分银行都增加了信用卡的发卡量,一些银行甚至“激增两倍”,下发军令状,去开疆拓土。

扮演收割者的银行,能否顺利切下消金市场?谁又是他们最后惧怕的对手?

发卡浪潮

“年后到现在,整个信用卡中心快忙得团团转了。”某银行北京分行的信用卡负责人董凤青称,他已经连着几个周末没有休息了。

年后,分行下了“军令状”,年底前必须新增20万张信用卡。而去年,他们部门根本没有任务量。

今年开始,大部分银行开始打起了“信用卡战役”,发卡量激增。多家银行反应,他们今年的信用卡发卡量,有些甚至激增两倍。“扩张激进,信用卡中心都在招人。”董凤青称。

而有趣的是,这次的“信用卡战役”,完全改变了原来的打法。

“以前我们发信用卡,都是人海战术。铺摊点、扫楼等方式。”董凤青称,而今年,他们几乎全换成了“线上流量合作”。

在银行中,走在最前面的,无疑是浦发银行。“浦发银行绝对是一条鲶鱼。”董凤青称,在2017年,浦发银行在信用卡领域发力迅猛,业绩惊人。在浦发银行2017年上半年的年报中,其信用卡业务总收入218.65亿元,同比增长94.05%。

“全年的业绩可能非常惊人。这让其他银行非常震撼。”董凤青称,他们曾内部将浦发银行作为案例,深度拆解过。总结出来,浦发银行成功的原因,是全力发力线上,基本将线下进件停掉了。

在浦发银行的示范效应下,银行也开始频频和大的流量平台合作,发“联名卡”。京东、淘宝、腾讯等流量大咖,都成为银行联名卡合作的首选。

譬如,招商银行与京东合作推出了小白信用联名卡;与腾讯推出了QQ会员招行联名卡,中信与淘宝合作推出了中信银行淘宝联名卡等。

谁在收割现金贷果实?

除了“联名卡”这种方式,有些银行的合作更简单直接。

“最近我集中在谈一批高端的贷款超市。”董凤青称,他们部门3个负责流量的业务员,每天的工作,就是到处去找流量渠道谈合作。

“一个好的流量平台,都有好几家银行盯着,争抢最好的流量位置。”董凤青称,现在面对“流量方爸爸”,银行也是弱势群体。

而和“流量爸爸”的合作,银行和其他“现金贷”一样,都是按照用户的注册量来结算金额。

目前,银行愿意为一个注册用户支付的价格是20元左右,当然,注册后通过审核,下发信用卡的用户,大概占比是十分之一。因此,银行获取一个信用卡用户的成本,是200元左右。

“即便如此,也比线下发卡的方式,成本节省一半左右。”董凤青称,以前线下人员的工资、提成等成本,一号站娱乐,加起来得300~400元。

可见,此时银行的打法,已基本和金融科技公司无异——纯线上的流量获客。

今年,大部分银行野心勃勃,全力杀入了消费金融。

被动选择

银行为何集体发力信用卡?且势头如此迅猛?

2018年,整个金融圈的关键词,就是“监管”。银行同样如此。

在以前,银行的业务无非就是两大部分:零售业务和对公业务。“零售业务现状非常不好,退路全无。”四大行之一的银行消金负责人陈霞称。

首先,零售业务中的重头戏:房贷,遭遇了重创。按揭贷款,受到房市寒流的影响,很不活跃。“3·17政策”出台截至到3月,北京新建商品房住宅成交23388套,成交量同比下调48.7%,刷新了历史最低纪录。

而曾经风生水起的房抵贷,也受到监管压制。“这是因为房抵贷的资金用途不合规。其实,很多房抵贷的钱,都再次流入房市、股市,没有进入实业,而进入了投机市场。”陈霞称。

其次,对公贷款也非常不景气。“以前银行喜欢给国企或者大民企放款,但国家强调去产能、去库存,目前,这些企业的贷款都要收紧。”陈霞称。

另一方面,现在整体的经济形势不好,企业的投资和扩大再生产的需求,也不旺盛。零售遇冷,对公收紧,银行整体的投资渠道处在“堵塞”之中,陷入“资产荒”。

所以,寻找转型突围之路,是银行的一个被动选择。

主动出击

尽管有被动的成分,但挑中消费金融领域,却是银行的主动出击。